Hypotheek in Spanje en Gratis Hypotheekcheck
Het maximale financieringspercentage is 70% van de aankoopprijs.
Direct naar de hypotheekcheck >>
Hypotheek in Spanje
Nu u heeft besloten een woning aan te kopen, kan het interessant zijn een gedeelte hiervan via een Spaanse hypotheek te financieren. Een voordeel hiervan is dat u uw liquiditeit behoudt, u gebruik kunt maken van de gunstige rentevoorwaarden en afhankelijk van uw persoonlijke situatie kan het tevens fiscale voordelen opleveren.
Wanneer u besluit de aankoop te financieren, is het raadzaam om een haalbaarheidstoets uit te laten voeren. Op deze manier weet u exact wat uw financiele mogelijkheden en verwachte maandelijkse lasten zullen zijn. Nadat de banken uw dossier hebben bestudeerd en een aantal offertes zijn gepresenteerd, kunt u in alle rust de keuze maken voor de hypotheek die het beste past bij uw situatie. Vervolgens lichten we de bank in en na het accepteren van de voorwaarden is uw aanvraag officieel ´akkoord onder voorbehoud van taxatie´.
Nadat de keuze voor de bank is gemaakt, wordt de rekening geopend en kan de taxatie worden aangevraagd. Het is gebruikelijk dat de financierende banken de taxatie aanvraagt. Het staat u vrij om zelf een taxateur te contracteren en de banken zijn verplicht ieder taxatierapport te accepteren, zolang het taxatieburo is erkend door de Banco de España. Na het succesvol uitvoeren van de taxatie wordt het definitieve akkoord afgegeven en kan in overleg met alle betrokken partijen de datum voor overdracht worden worden afgesteld.
Passeren aktes en 10 dagen wettelijke verplichte ´afkoelperiode´
In verband met de nieuwe hypotheekwet zult u tweemaal bij de notaris moeten verschijnen. Éénmaal om in bijzijn van de notatis de hypotheekvoorwaarden nogmaals te te bevestigen (Acta de Transparencia) en na een verplichte periode van 10 dagen ´bedenktijd´ een tweede maal om de daadwerkelijke hypohteek- en koopakte te tekenen. Hou hier rekening mee bij het vaststellen van de datum van overdracht bij het tekenen van het koopconract. Hieronder beschrijven we in het kort de algemene voorwaarden voor financieringen in Spanje en het aanvraagproces van de hypotheek.
Maximale looptijd
De maximale looptijd van een Spaanse hypotheek voor niet-residenten is 25 jaar, met een maximale leeftijd van 75 jaar.
Maximale financieringspercentage.
Het maximale financieringspercentage is 70% van de aankoopprijs (of taxatiewaarde, afhankelijk welke van de twee de laagste waarde heeft).
Besteedbaar inkomen t.o.v. hypotheeklast (Debt to Income)
Volgens de Spaanse banknorm mag maximal 35% van het netto inkomen worden gebruikt voor de gezamelijke lasten in Spanje en Belgie/Nederland. Eenvoudig gezegd, vermenigvuldig uw totale langlopende lasten met factor 3 en dit is het maandelijkse inkomen wat moet kunnen worden overlegd.
Hypotheekvorm
In Spanje is het gebruikelijk een annuïteitenhypotheek te verstrekken. Hierbij wordt maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing betaald en de lening wordt gedurende de looptijd in zijn geheel afgelost. U betaalt alleen rente over het openstaande hypotheekbedrag.
Rentetarieven
Er kan worden gekozen tussen een variabele of vaste hypotheekrente. De variabele rente wordt berekend op basis van de Euribor + een opslagrente en jaarlijks opnieuw vastgesteld. De vaste rente blijft gelijk gedurende de looptijd van de lening. De variabele rente ligt normaalgesproken lager dan de vaste rente. Beide opties hebben voordelen en afhankelijk van uw profiel kunnen we in een persoonlijk gesprek bepalen welke het beste bij uw past.
Vervroegd aflossen (gedeeltelijk of geheel)
Sinds 2019 liggen de tarieven voor het vervroegd aflossen vast in de nieuwe hypotheekwet. Variabele rente: < 3 jaar 0.25%, 4-5 jaar 0.15% en > 5 jaar 0.00%.
Vaste rente: < 10 jaar max 2%, daarna max 1,50%
Doorlooptijd
De doorlooptijd van de hypotheekaanvraag tot de overdracht is gemiddeld 7 to 9 weken.
Kosten Koper
Bij aankoop van bestaande bouw betaalt u gebruikelijk 7% overdrachtsbelasting (2023). Dit kan per autonome deelstaat verschillen, dus informeer bij de lokale Makelaar of advocaat welk tarief in uw regio geldt. Bij nieuwbouw wordt 10% BTW in rekening gebracht. Daarnaast zijn er bijkomende kosten als het passeren van de akte, de inschrijving in het kadaster. de administratieve afwikkeling door de gestor en het zegelrecht. Dit is gemiddeld 2.000 €. Wanneer u besluit een advocaat in te schakelen om u juridisch bij te staan zullen bij ongeveer 1.00% van de koopprijs als courtage vragen. Vervolgens zijn er de kosten voor de makelaar vaak al in de aankoopprijs verrekend en worden betaald door de verkoper.
Gevolgen van Corona
Wereldwijd voelt iedereen de gevolgen van de corona pandemie en dit is in Spanje niet anders. Ondanks dat de financieringspercentages gelijk zijn gebleven en de rente nog altijd historisch laag staat, zijn Spaanse banken zijn iets terughoudender geworden en worden aanvragen langdurig bestudeerd voordat een akkoord wordt afgegeven.
Dit heeft invloed op de doorlooptijd en tevens worden er regelmatig aanvullende zekerheden gevraagd om het akkoord te ontvangen. Denk aan een ORL of andere aanvullende voorwaarden. Het is sinds 2019 wettelijk niet meer toegestaan om gecombineerde producten te verkopen als voorwaarde voor financiering, maar in de praktijk gebeurt dit nog erg vaak en krijgt de client hiervoor als ´beloning´ een korting op de hypotheekrente. Let hier goed op.
Wij brengen u graag in contact met onze financiele specialist. Deze is 100% onafhankelijk, Erkend Hypotheekadviseur (beschermde titel in Spanje), verzorgt alle dienstverlening in het Nederlands en heeft direct toegang tot meerdere hypotheek aanbieders in de Spaanse markt. Vanaf het eerste contact met de bank tot en met het passeren van de akte bij de notaris staan ze u bij. Ook na het afwikkelen van de operatie kunt u altijd met uw vragen over uw Spaanse hypotheek bij hen terecht.
Tip: Het inschakelen van een hypotheekadviseur kan meerdere voordelen opleveren:
- Via één contactpersoon direct toegang heeft tot meedere hypotheekaanbieders
- Dienstverlening in uw eigen taal
- Onafhankelijk advies en de beste voorwaarden
Doe de Gratis Hypotheekcheck
Vul hieronder het formulier in en onze Erkende Hypotheekadviseur neemt (in het Nederlands) binnen twee werkdagen contact met u op. Uw gegevens zullen uiteraard vertrouwelijk worden behandeld!
